青岛楼市负翁贷款生活报告:买房贷款精打细算
买房贷款精打细算
任何一笔经济账都需要当事人去精打细算。柴米油盐尚且如此，动辄几十万元的房贷，更是需要人们把功夫下足了，理性第一，“负翁”同样可以安心享受生活的快乐。
等额本息OR等额本金？
个人住房贷款的还款方式最常见的为等额本息还款法和等额本金还款法两种。
青岛招行理财师藉彤经理介绍说，等额本息的还款方式每月还款额相同，容易进行财务预测，初期还款较等额本金的还款方式压力小。等额本金每月还本金相同，利息递减，月还款金额逐月减少。但前期还款金额较大。两者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多；后者之所以叫“递减还款法”，是因为首期还款压力大，但以后的还款金额逐月递减，利息总负担较少。
理财师们分析说，选择还贷方式要跟个人或家庭的经济情况结合起来，一般来说，等额本息还款法适合比较年轻、收入不是很高很稳定或是年龄偏大的贷款者。而等额本金还款法适合35岁至45岁、事业稳定、收入较高的人群。 农业银行个人理财师林先生为记者举例说，前段时间，他们曾做过一个房贷个例。申请贷款人是一个工作两年的小伙子，月收入4000元左右。想贷款20万元，分10年还清。当时了解到，小伙子目前还没有结婚计划，一人在青岛创业，按照他的想法，他考虑采取等额本金还款法。我们研究了他的个案后告诉他，如果按照他的想法，他必须在前几年承担 2500元上下的月供。但考虑到他工作时间不长，工作没有一个比较稳定的基础，积蓄也不多，如果采用递减法还贷，其前几年的生活质量会受到影响。而如果采用等额本息还款，则月供应是 2100多元，也就是说，在前几年，他每月可以少还400元左右的贷款。经过再三考虑，小伙子最终接受了我们的建议，延长了还贷期限，并选择了等额本息还款法。
每月还款多少为宜？
早在去年，银监会就有内部规定，个人贷款的月还款额不得超过收入的50％，这只是银行方面对个人贷款还贷额度的一个上限规定，很多理财师表示，如果从不影响生活质量的角度出发，个人或家庭的贷款月还贷额最好在 40％或 30％以内。招商银行的管先生举例说，比如一个三口之家，夫妻俩月收入在 6000元左右，如果贷款30万元10年还清，采用等额本息法还贷，月供就要 3100多元，占去了其月收入的 50％，这样，夫妻俩的生活会很累。同时孩子需要受教育，每月的投入要在 1000元左右，夫妻俩的各种开支在1000元左右，那么每个月，这个家庭剩下的灵活支配资金只有1000元左右，这个本来生活属于中等偏上的家庭，生活水准一定要受影响。
所以，银行方面会建议其延长还贷期限或降低贷款额度，以降低月供。
青岛招行的理财师藉先生则认为，每月的还款额应因人而异，不能用简单的数字比例去要求。比如一个月收入 20000元以上的家庭，即使月还款额占收入比例达到了 60％，其每月可支配的收入还可以达到8000元，生活照旧不错，银行只要认为其收入稳定性高，也可以为其放贷。
提前还贷合算吗？
利率上调时，很多人想着提前还贷，那么提前还贷是否合算？工行青岛分行的理财师李先生认为，提前还贷确实可以省下一笔利息，但相对而言，还是规划好贷款期限或还款方式更为合算。
他举例说，市民丁先生准备向银行申请一笔20万元 10年期的贷款用于买房，同时又打算在手头资金充裕时，用四五年的时间就将贷款全部还清，以节省一部分利息。以“等额本息还款法”计算，一笔 20万元 10年期的贷款，在第 5年末提前还贷的话，总利息支出为万余元。而该笔贷款只按揭 5年的话，总的利息支出不到 3万元，贷款期限越长，利率越高。
所以，事先合理控制好住房贷款期限的长短，显然比到时再提前还贷更能够省钱。
不同还款方式对提前还贷的影响也有差别。采用等额本金还款法比等额本息还款法先期支付的利息要少，所以提前还贷也就能省下不少钱。
当然，也有理财师指出，提前还贷还要结合自己的经济情况。
任何一笔经济账都需要当事人去精打细算。柴米油盐尚且如此，动辄几十万元的房贷，更是需要人们把功夫下足了，理性第一，“负翁”同样可以安心享受生活的快乐。
等额本息OR等额本金？
个人住房贷款的还款方式最常见的为等额本息还款法和等额本金还款法两种。
青岛招行理财师藉彤经理介绍说，等额本息的还款方式每月还款额相同，容易进行财务预测，初期还款较等额本金的还款方式压力小。等额本金每月还本金相同，利息递减，月还款金额逐月减少。但前期还款金额较大。两者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多；后者之所以叫“递减还款法”，是因为首期还款压力大，但以后的还款金额逐月递减，利息总负担较少。
理财师们分析说，选择还贷方式要跟个人或家庭的经济情况结合起来，一般来说，等额本息还款法适合比较年轻、收入不是很高很稳定或是年龄偏大的贷款者。而等额本金还款法适合35岁至45岁、事业稳定、收入较高的人群。 农业银行个人理财师林先生为记者举例说，前段时间，他们曾做过一个房贷个例。申请贷款人是一个工作两年的小伙子，月收入4000元左右。想贷款20万元，分10年还清。当时了解到，小伙子目前还没有结婚计划，一人在青岛创业，按照他的想法，他考虑采取等额本金还款法。我们研究了他的个案后告诉他，如果按照他的想法，他必须在前几年承担 2500元上下的月供。但考虑到他工作时间不长，工作没有一个比较稳定的基础，积蓄也不多，如果采用递减法还贷，其前几年的生活质量会受到影响。而如果采用等额本息还款，则月供应是 2100多元，也就是说，在前几年，他每月可以少还400元左右的贷款。经过再三考虑，小伙子最终接受了我们的建议，延长了还贷期限，并选择了等额本息还款法。
每月还款多少为宜？
早在去年，银监会就有内部规定，个人贷款的月还款额不得超过收入的50％，这只是银行方面对个人贷款还贷额度的一个上限规定，很多理财师表示，如果从不影响生活质量的角度出发，个人或家庭的贷款月还贷额最好在 40％或 30％以内。招商银行的管先生举例说，比如一个三口之家，夫妻俩月收入在 6000元左右，如果贷款30万元10年还清，采用等额本息法还贷，月供就要 3100多元，占去了其月收入的 50％，这样，夫妻俩的生活会很累。同时孩子需要受教育，每月的投入要在 1000元左右，夫妻俩的各种开支在1000元左右，那么每个月，这个家庭剩下的灵活支配资金只有1000元左右，这个本来生活属于中等偏上的家庭，生活水准一定要受影响。
所以，银行方面会建议其延长还贷期限或降低贷款额度，以降低月供。
青岛招行的理财师藉先生则认为，每月的还款额应因人而异，不能用简单的数字比例去要求。比如一个月收入 20000元以上的家庭，即使月还款额占收入比例达到了 60％，其每月可支配的收入还可以达到8000元，生活照旧不错，银行只要认为其收入稳定性高，也可以为其放贷。
提前还贷合算吗？
利率上调时，很多人想着提前还贷，那么提前还贷是否合算？工行青岛分行的理财师李先生认为，提前还贷确实可以省下一笔利息，但相对而言，还是规划好贷款期限或还款方式更为合算。
他举例说，市民丁先生准备向银行申请一笔20万元 10年期的贷款用于买房，同时又打算在手头资金充裕时，用四五年的时间就将贷款全部还清，以节省一部分利息。以“等额本息还款法”计算，一笔 20万元 10年期的贷款，在第 5年末提前还贷的话，总利息支出为万余元。而该笔贷款只按揭 5年的话，总的利息支出不到 3万元，贷款期限越长，利率越高。
所以，事先合理控制好住房贷款期限的长短，显然比到时再提前还贷更能够省钱。
不同还款方式对提前还贷的影响也有差别。采用等额本金还款法比等额本息还款法先期支付的利息要少，所以提前还贷也就能省下不少钱。
当然，也有理财师指出，提前还贷还要结合自己的经济情况。
