岛城房贷迎来花样时代：适合的才是最好的
“花样”这个词本来就是打着欣赏名义却功利十足的玩意儿，你看花样游泳和花样滑冰，少了你争我夺的热汗淋漓，让观众看出了艺术感觉。花样房贷更是银行与借款人之间的利益相博。如今的借贷人，也不是傻子，别看房贷的花样越来越多，只有最让他们觉得合算的贷款模式，才会让他们在贷款合同上签字。以下就从贷款者中选取典型的几位，分别和不同的房贷模式对号入座，这或许对您的房贷行为会有所启发。
一、利率焦虑型
典型代表：黄先生，去年初贷款 30万元 10年期购买了第二套房子，本想转手倒出去，没成想，房产新政策一颁布，他的如意算盘落空了。如果现在卖出去，算上营业税、个人所得税，有些划不来。于是他把房子出租了，以租养贷。目前，在岛城购买第二套房子房贷利率一般都执行基准利率 6．12％。面对着上涨了两次的房贷利率，黄先生非常焦虑，担心利率会再次上调。
推荐房贷 1：固定利率房贷
名词解释：所谓固定利率住房贷款，就是借款人与银行签订贷款合同时，即设定好固定的利率和对应的固定期间，不论固定期间内市场利率如何变动，借款人都按照合同约定的固定利率支付利息。
推出银行：光大银行青岛分行
执行利率：光大银行青岛分行推出的固定利率房贷包括个人住房和商业用房，涵盖了一手房和二手房，贷款期限分为两个档次：5年以下（含）和 5年以上至 10年（含）。相应的，“固定利率个人住房贷款”5年以下（含）和5年以上至10年（含）的年利率分别为 5．94％和6．18％；“固定利率商业用房贷款”5年以下（含）和5年以上至 10年（含）的年利率为 6．18％和 6．42％。
目前在青开展情况：据光大银行青岛客服中心的有关人员介绍，固定利率房贷在青推出后虽然咨询者不少，但真正申请办理的目前还没有。这种情况的出现一方面与消费者对这种产品的认知有关，另一方面也由于固定利率房贷高于基准利率（6．12％），特别是高于各银行对信用良好客户的优惠利率（5．508％）。
优点：目前浮动利率正处于上升通道，固定利率可以帮助贷款者避免利率上涨的风险，另外，那些需要对资金进行远期规划的消费者如果选择固定利率，其规划方案就将有很好的预见性，不会因为贷款利率上调，而让自己的规划存在很大变数。
缺点：一旦利率水平走低，在房贷利率固定的情况下，就会出现购房者为房贷多交钱的情况。
推荐房贷 2： 结构性固定利率房贷
名词解释：“结构性”固定利率就是在固定期限中可以选择不同结构方式约定固定期，比如您办 20年贷款，选择 10年固定利率，那么您可以选择 10年固定一个利率，也可以选择前5年一个利率、后5年一个利率。
推出银行：招行青岛分行
执行利率：对总期限超过5年的贷款，招行此次推出了3年、 5年和10年三个固定期限，固定贷款利率分别定为 5．91％、 6．03％和6．39％。对于总期限在 5年以内的贷款，招商银行也推出了相应的固定利率产品。包括 1、2、3、4、5年等多个固定期限，固定贷款基准利率分别定为 5．58％、5．85％、5．85％、 5．94％和5．94％。
目前在青开展情况：据招行青岛分行个人银行部的有关人士介绍，自推出以来，结构性固定利率房贷与固定利率房贷遭遇如出一辙，目前还没有申请此类贷款方式的消费者。
优缺点：同普通房贷的优缺点基本重合。好处是与普通房贷率相比，还款方式更灵活，对前景良好的年轻一代来说，更有针对性。而从招行推出的产品利率情况来说，相对还要减少一定利息支出。
二、利息恐高型
典型表现：总是觉着贷款利息太高。
典型人物：林先生，公司白领。贷款 50万元 30年，购买了一套新房。林先生选择的是等额本息还款法，享受5．508％的优惠利率，月还款 2841．46元，30年算下来需要支付的利息总额就达 522924元，算来算去，他总是觉得心理很不平衡，付给银行的利息都超过贷款本金了，而且如果央行利率还要上调的话，这个数额还将增加。
推荐房贷：双周供
名词解释：“双周供”是指将按揭贷款的还款方式从原来的每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原来“月供”的一半。
采用“双周供”，比原来按月还款的还款频率高一些，由此产生的便是贷款的本金减少得更快，也就意味着在整个还款期内所归还的贷款利息，将远远小于按月还款时归还的贷款利息。
推出银行：深发展青岛分行
执行利率：与浮动利率一致。即 5年以内，执行 5．51％的利率，5年以上，执行6．12％的利率。
目前在青进展情况：由于银行推出该产品可以让长期贷款客户节省利息，所以推出以后颇受欢迎。据深发展青岛分行零售业务部经理孙梅介绍，目前平均每天都有 6人以上申请此类方式贷款。
优点：利息负担减轻、还款年限缩短。以林先生为例，如果选择“双周供”，每两周还款额为1420．73元，相当于原月供的一半。而由于供款次数频密，本金减少速度加快，最后算下来借款者可以节省 10万多元的利息支出。另外由于供款次数加密，本金减少速度加快，相应的供款期就会缩短，这样，借款人只需要 24年多就可以还清这笔贷款————还款期整整缩短了5年多。
缺点：对于经常会忘记按时还款的客户来说，选择“双周供”出现逾期的几率加大。一旦逾期，将被计收复利，因此罚息金额也将比月供有所提高。
三、立场坚定型
推荐房贷：浮动利率房贷
典型表现：面对花样房贷，我自岿然不动。
典型人物：宋女士， 2000年贷款 40万元购买了一套房子，面对眼下花样百出的房贷品种，宋女士觉得这些跟浮动利率房贷都没有什么本质的区别，感觉这都是银行的经营手段而已，算来算去都差不多，所以没必要折腾。
名词解释：指贷款人在贷款期内，按照央行不同时期指定利率标准进行还贷，不同时期不同利率贷款者的还贷金额不同。
执行银行：这是各大银行普遍执行的房贷方式，推出固定利率及双周供的银行基本也并行此种贷款方式。
执行利率：5年期以上，基准利率6．12％，下限利率 5．508％。3到 5年，基准利率 5．85％，下限5．27％，1到 3年，基准利率5．76％，下限利率5．18％。
进展情况：仍为大多数贷款者选择的借贷方式。
优点：利率随政策调整，避免固定利率可能造成的持续高于浮动利率的风险。
缺点：利率不可预测，贷款者不可预知年限内的还款金额。尤其是目前很多人都认为银行利率正处于上升通道，选择此类贷款方式不足以以不变应万变，规避利率上调的风险。
半岛都市报 记者魏建华
典型代表：黄先生，去年初贷款 30万元 10年期购买了第二套房子，本想转手倒出去，没成想，房产新政策一颁布，他的如意算盘落空了。如果现在卖出去，算上营业税、个人所得税，有些划不来。于是他把房子出租了，以租养贷。目前，在岛城购买第二套房子房贷利率一般都执行基准利率 6．12％。面对着上涨了两次的房贷利率，黄先生非常焦虑，担心利率会再次上调。
推荐房贷 1：固定利率房贷
名词解释：所谓固定利率住房贷款，就是借款人与银行签订贷款合同时，即设定好固定的利率和对应的固定期间，不论固定期间内市场利率如何变动，借款人都按照合同约定的固定利率支付利息。
推出银行：光大银行青岛分行
执行利率：光大银行青岛分行推出的固定利率房贷包括个人住房和商业用房，涵盖了一手房和二手房，贷款期限分为两个档次：5年以下（含）和 5年以上至 10年（含）。相应的，“固定利率个人住房贷款”5年以下（含）和5年以上至10年（含）的年利率分别为 5．94％和6．18％；“固定利率商业用房贷款”5年以下（含）和5年以上至 10年（含）的年利率为 6．18％和 6．42％。
目前在青开展情况：据光大银行青岛客服中心的有关人员介绍，固定利率房贷在青推出后虽然咨询者不少，但真正申请办理的目前还没有。这种情况的出现一方面与消费者对这种产品的认知有关，另一方面也由于固定利率房贷高于基准利率（6．12％），特别是高于各银行对信用良好客户的优惠利率（5．508％）。
优点：目前浮动利率正处于上升通道，固定利率可以帮助贷款者避免利率上涨的风险，另外，那些需要对资金进行远期规划的消费者如果选择固定利率，其规划方案就将有很好的预见性，不会因为贷款利率上调，而让自己的规划存在很大变数。
缺点：一旦利率水平走低，在房贷利率固定的情况下，就会出现购房者为房贷多交钱的情况。
推荐房贷 2： 结构性固定利率房贷
名词解释：“结构性”固定利率就是在固定期限中可以选择不同结构方式约定固定期，比如您办 20年贷款，选择 10年固定利率，那么您可以选择 10年固定一个利率，也可以选择前5年一个利率、后5年一个利率。
推出银行：招行青岛分行
执行利率：对总期限超过5年的贷款，招行此次推出了3年、 5年和10年三个固定期限，固定贷款利率分别定为 5．91％、 6．03％和6．39％。对于总期限在 5年以内的贷款，招商银行也推出了相应的固定利率产品。包括 1、2、3、4、5年等多个固定期限，固定贷款基准利率分别定为 5．58％、5．85％、5．85％、 5．94％和5．94％。
目前在青开展情况：据招行青岛分行个人银行部的有关人士介绍，自推出以来，结构性固定利率房贷与固定利率房贷遭遇如出一辙，目前还没有申请此类贷款方式的消费者。
优缺点：同普通房贷的优缺点基本重合。好处是与普通房贷率相比，还款方式更灵活，对前景良好的年轻一代来说，更有针对性。而从招行推出的产品利率情况来说，相对还要减少一定利息支出。
二、利息恐高型
典型表现：总是觉着贷款利息太高。
典型人物：林先生，公司白领。贷款 50万元 30年，购买了一套新房。林先生选择的是等额本息还款法，享受5．508％的优惠利率，月还款 2841．46元，30年算下来需要支付的利息总额就达 522924元，算来算去，他总是觉得心理很不平衡，付给银行的利息都超过贷款本金了，而且如果央行利率还要上调的话，这个数额还将增加。
推荐房贷：双周供
名词解释：“双周供”是指将按揭贷款的还款方式从原来的每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原来“月供”的一半。
采用“双周供”，比原来按月还款的还款频率高一些，由此产生的便是贷款的本金减少得更快，也就意味着在整个还款期内所归还的贷款利息，将远远小于按月还款时归还的贷款利息。
推出银行：深发展青岛分行
执行利率：与浮动利率一致。即 5年以内，执行 5．51％的利率，5年以上，执行6．12％的利率。
目前在青进展情况：由于银行推出该产品可以让长期贷款客户节省利息，所以推出以后颇受欢迎。据深发展青岛分行零售业务部经理孙梅介绍，目前平均每天都有 6人以上申请此类方式贷款。
优点：利息负担减轻、还款年限缩短。以林先生为例，如果选择“双周供”，每两周还款额为1420．73元，相当于原月供的一半。而由于供款次数频密，本金减少速度加快，最后算下来借款者可以节省 10万多元的利息支出。另外由于供款次数加密，本金减少速度加快，相应的供款期就会缩短，这样，借款人只需要 24年多就可以还清这笔贷款————还款期整整缩短了5年多。
缺点：对于经常会忘记按时还款的客户来说，选择“双周供”出现逾期的几率加大。一旦逾期，将被计收复利，因此罚息金额也将比月供有所提高。
三、立场坚定型
推荐房贷：浮动利率房贷
典型表现：面对花样房贷，我自岿然不动。
典型人物：宋女士， 2000年贷款 40万元购买了一套房子，面对眼下花样百出的房贷品种，宋女士觉得这些跟浮动利率房贷都没有什么本质的区别，感觉这都是银行的经营手段而已，算来算去都差不多，所以没必要折腾。
名词解释：指贷款人在贷款期内，按照央行不同时期指定利率标准进行还贷，不同时期不同利率贷款者的还贷金额不同。
执行银行：这是各大银行普遍执行的房贷方式，推出固定利率及双周供的银行基本也并行此种贷款方式。
执行利率：5年期以上，基准利率6．12％，下限利率 5．508％。3到 5年，基准利率 5．85％，下限5．27％，1到 3年，基准利率5．76％，下限利率5．18％。
进展情况：仍为大多数贷款者选择的借贷方式。
优点：利率随政策调整，避免固定利率可能造成的持续高于浮动利率的风险。
缺点：利率不可预测，贷款者不可预知年限内的还款金额。尤其是目前很多人都认为银行利率正处于上升通道，选择此类贷款方式不足以以不变应万变，规避利率上调的风险。
半岛都市报 记者魏建华
