住房贷款首付20%与30% 理性与冲动新平衡点
“想买的话就马上签约，这样还可以交两成的首付款，否则等你下次来，恐怕就是三成了。”五天之前，某项目售楼处的销售员悄声透露。然而，五天之后，九部委《关于调整住房供应结构稳定住房价格意见》出台，从2006年6月1日起，个人住房按揭贷款最低首付款比例不得低于30%；对个人购买自住住房且套型建筑面积90平方米以下的，仍执行首付款比例20%的规定。
想要买一套属于自己的房子的消费者暗暗送了口气。调控在信贷政策上，并没有伤及一般的消费人群，所呈现出的区别对待使得此次宏观调控在信贷政策上显得有条不紊。
象征性的三成
五月初的房地产界曾经因为一个群发的短信躁动一时，“五成首付”的谣言曾使得开发商以及银行都惶恐不安。5月12日,央行新闻处负责人正式发布消息称：央行没有酝酿、研究“五成按揭政策”。此后，五成的消息才得到澄清。
五成之说破解之后五天，“国六条”出台。银监会主席刘明康对外表示，“大幅度提高对多套房屋以及对高档商品房、别墅、商业用房等投资和投机性需求的首付比例。”
等待各部委配合的实施细则出台的过程，再次显得有些令人不安。所有的疑惑和惶恐都在5月29日得以平静，有区别的提高到三成的首付，各大商业银行和购房者接受的平静而自然。工商银行的内部工作人员表示：其实在住房按揭业务环节，三成的首付已经有一定的比例，在今后的住房贷款业务量上，不会造成太大的影响。
政策为什么没有定在四成、五成，而仅仅是定在三成，且还在面积上加以区别对待？清华大学经济管理学院房地产金融副教授王洪表示，中央要通过政策的延续性稳定性来调控，却又要避免对经济产生不良的影响，因此上调的幅度不能过大。
一直以来，住房按揭业务一直属于银行贷款业务中相对比较优质的资产。利率的持续上调，使得提前还贷人群增加；今年年初以来各家银行分别推出不同的房贷产品，银行之间的竞争也日益激烈。与此同时，银行也承受着一定程度的压力。
“如果首付比例提的过高，银行的房贷压力可能更大。”某银行房贷部门有关负责人说，“政策有区别的规定首付款比例不得低于30%，在整顿市场的同时，也体恤的给银行信贷业务留出了稳定发展的空间。”
的确，细则中的政策，首要目标还是抑制房价的过快增长。分析人士指出，中国房地产行业面临的问题是房价上涨太快，并非商业银行向房地产行业投入的贷款过多。稳定房价能够避免过多的泡沫积聚在房地产市场。
如此一来，或许更能够了解三成的意图所在了。考虑到房地产市场的承受能力和稳定发展，过分的紧缩和过分的扩张都对行业的健康发展不利，大起大落也会给银行造成风险。温和中进行的全方位的调整，才能更加有利于市场的健康发展。
保障根本
老百姓买不起房是焦点问题，一种情况是由于房价过高、房价存在泡沫，另一种情况是老百姓收入太低。但另一方面，在收入两级分化不断加剧的情况下，就算房价没有泡沫，很多人还是买不起房。因此，保障基本的住房需求，保护自住型购房者的购房能力成为政策关心的根本。
有专家表示，这次首次提出了差别化的住房消费信贷政策。这种差别化的政策，在保证中低收入群众的同时，一定程度抑制了市场上不正常的过热购房需求。
通常说来，投资、投机购房者会选择大面积的住宅，对于大面积住宅来说，由两成到三成已经是个比较大的提高，100万元的一套房子，原来首付20万，现在首付需30万，提高了50%,尤其对于购买多套房产的投资者，算起来差别还是相当的大。
而对于自住型的购房者，选择90平方米以下的面积，通常是支付能力比较弱的群体。维持20%的首付比例，考虑到了中低收入者的切身利益。而购买90平方米以上的自住型购房者，通常都是高收入阶层，某银行内部个贷处人员表示：这部分人通常都会主动提高首付的比例，缩短还款时间，提高一成首付对他们来说并不会产生什么影响。
新政策一方面便于中低收入者在支付较少首付款后就可以买到合适的住房，更重要的是有利于调整购房人的心态，更多考虑与支付能力相适应的小户型住房。国家统计局数字显示，24个大中城市里，每套120平方米以下的住房占商品房面积的比重还不到50%。新政的出台，对于市场在这方面提出了一定的要求，市场需求有了之后，自然就会引导开发商加大中小户型住房的开发力度。
专家指出，当前大部分购房人的按揭依赖银行，通过信贷杠杆对需求进行调整，等于抬高银行的放贷条件，将有效遏制银行的放贷冲动，也将把非理性需求人群挡在商品房交易市场大门外面。在抑制投资和投机的同时，自住者能以比较低的门槛进入市场。
中国楼市 张俐
象征性的三成
五月初的房地产界曾经因为一个群发的短信躁动一时，“五成首付”的谣言曾使得开发商以及银行都惶恐不安。5月12日,央行新闻处负责人正式发布消息称：央行没有酝酿、研究“五成按揭政策”。此后，五成的消息才得到澄清。
五成之说破解之后五天，“国六条”出台。银监会主席刘明康对外表示，“大幅度提高对多套房屋以及对高档商品房、别墅、商业用房等投资和投机性需求的首付比例。”
等待各部委配合的实施细则出台的过程，再次显得有些令人不安。所有的疑惑和惶恐都在5月29日得以平静，有区别的提高到三成的首付，各大商业银行和购房者接受的平静而自然。工商银行的内部工作人员表示：其实在住房按揭业务环节，三成的首付已经有一定的比例，在今后的住房贷款业务量上，不会造成太大的影响。
政策为什么没有定在四成、五成，而仅仅是定在三成，且还在面积上加以区别对待？清华大学经济管理学院房地产金融副教授王洪表示，中央要通过政策的延续性稳定性来调控，却又要避免对经济产生不良的影响，因此上调的幅度不能过大。
一直以来，住房按揭业务一直属于银行贷款业务中相对比较优质的资产。利率的持续上调，使得提前还贷人群增加；今年年初以来各家银行分别推出不同的房贷产品，银行之间的竞争也日益激烈。与此同时，银行也承受着一定程度的压力。
“如果首付比例提的过高，银行的房贷压力可能更大。”某银行房贷部门有关负责人说，“政策有区别的规定首付款比例不得低于30%，在整顿市场的同时，也体恤的给银行信贷业务留出了稳定发展的空间。”
的确，细则中的政策，首要目标还是抑制房价的过快增长。分析人士指出，中国房地产行业面临的问题是房价上涨太快，并非商业银行向房地产行业投入的贷款过多。稳定房价能够避免过多的泡沫积聚在房地产市场。
如此一来，或许更能够了解三成的意图所在了。考虑到房地产市场的承受能力和稳定发展，过分的紧缩和过分的扩张都对行业的健康发展不利，大起大落也会给银行造成风险。温和中进行的全方位的调整，才能更加有利于市场的健康发展。
保障根本
老百姓买不起房是焦点问题，一种情况是由于房价过高、房价存在泡沫，另一种情况是老百姓收入太低。但另一方面，在收入两级分化不断加剧的情况下，就算房价没有泡沫，很多人还是买不起房。因此，保障基本的住房需求，保护自住型购房者的购房能力成为政策关心的根本。
有专家表示，这次首次提出了差别化的住房消费信贷政策。这种差别化的政策，在保证中低收入群众的同时，一定程度抑制了市场上不正常的过热购房需求。
通常说来，投资、投机购房者会选择大面积的住宅，对于大面积住宅来说，由两成到三成已经是个比较大的提高，100万元的一套房子，原来首付20万，现在首付需30万，提高了50%,尤其对于购买多套房产的投资者，算起来差别还是相当的大。
而对于自住型的购房者，选择90平方米以下的面积，通常是支付能力比较弱的群体。维持20%的首付比例，考虑到了中低收入者的切身利益。而购买90平方米以上的自住型购房者，通常都是高收入阶层，某银行内部个贷处人员表示：这部分人通常都会主动提高首付的比例，缩短还款时间，提高一成首付对他们来说并不会产生什么影响。
新政策一方面便于中低收入者在支付较少首付款后就可以买到合适的住房，更重要的是有利于调整购房人的心态，更多考虑与支付能力相适应的小户型住房。国家统计局数字显示，24个大中城市里，每套120平方米以下的住房占商品房面积的比重还不到50%。新政的出台，对于市场在这方面提出了一定的要求，市场需求有了之后，自然就会引导开发商加大中小户型住房的开发力度。
专家指出，当前大部分购房人的按揭依赖银行，通过信贷杠杆对需求进行调整，等于抬高银行的放贷条件，将有效遏制银行的放贷冲动，也将把非理性需求人群挡在商品房交易市场大门外面。在抑制投资和投机的同时，自住者能以比较低的门槛进入市场。
中国楼市 张俐
