一年之内两次加息 如何选择房贷产品才最划算
首选公积金 首次购房选商贷 投资房产选固贷
一年之内的两次加息，让白领小张彻底花了眼。
今年是小张在京工作的第五个年头，月入7000多元的他在面临买房结婚这件大事时，不仅为选房举棋不定，如今，对选择哪种贷款产品才最划算也没了主意。
继今年4月央行宣布加息以来，8月18日央行又宣布将一年期存款基准利率和贷款基准利率同时上调0.27个百分点，其他各档次存贷款基准利率也相应调整，只有个人住房公积金贷款利率保持不变。
对此，中原地产三级市场部副总经理宫萍建议购房者，在可以选择公积金贷款时首选此贷款类型，而对于没有公积金贷款资格的购房者以及大额贷款购房者来讲，优惠利率是最佳选择。
●三种贷款产品的优势比较
公积金贷款的优势体现：同样10年期贷款40万，选择公积金贷款的购房者月供金额为4162.91元，较优惠利率贷款者每月少还款240.64元，较固定利率贷款者每月少还款302.05元，较基准利率贷款者每月少还款448.51元。公积金贷款的优势明显。
固定利率贷款优势体现：同样10年期贷款40万元，选择固定利率放贷产品的购房者每月比选择优惠利率的购房者多付61.41元，比基准利率的购房者少付出146.46元。对于未来频繁加息，固定利率贷款具有较强的保护作用，值得推荐。
优惠利率贷款方式优势体现：对于个人首套住房可享受该优惠利率，对于没有公积金贷款资格的购房者以及大额贷款购房者来讲，优惠利率是最佳选择，贷款期限最长为30年。（见表1）
●房贷产品选择建议
公积金贷款的利率最低，在贷款相同数额的情况下月供金额最少，还款压力最小，因此是购房者的最优选择。但公积金贷款并不是每个人都有，且贷款金额限定为40万，在高总价房产面前，不具备优势。比如，如果小张要用公积金贷款购买一套100万的房产，贷款额最高为40万，小王需要准备至少60万首付，资金压力极大。
在贷款金额超出40万，个人又是第一次购买房产的情况下，选择商业银行的优惠利率贷款产品比较合适。因为不仅可以享受基准利率0.85%的优惠利率，目前浮动利率的利率水平也低于基准利率以及固定利率。但选择固定利率贷款购房可以规避利率走高的风险，虽然相对利率较高，但如果未来继续保持加息势头，假设以此后每年均加息0.27%，那么在两次以后浮动利率就将超过固定利率水平。
对于在银行有两套或以上贷款的消费者来说，从目前来看，银行基准利率比固定贷款利率稍高，这样一来，虽然贷款期限较短，但相比之下，较低的利率水平以及未来无加息的风险还是让固定利率放贷产品成为投资者的最好选择。
综上所述，北京中原三级市场部专业人士特别提醒购房者在选择贷款产品时，一方面要结合自身的还款能力，另一方面还要对未来市场发展变化作出理性的判断，以此来决定适合自己的贷款产品。
北京青年报 郑杉杉
一年之内的两次加息，让白领小张彻底花了眼。
今年是小张在京工作的第五个年头，月入7000多元的他在面临买房结婚这件大事时，不仅为选房举棋不定，如今，对选择哪种贷款产品才最划算也没了主意。
对此，中原地产三级市场部副总经理宫萍建议购房者，在可以选择公积金贷款时首选此贷款类型，而对于没有公积金贷款资格的购房者以及大额贷款购房者来讲，优惠利率是最佳选择。
●三种贷款产品的优势比较
公积金贷款的优势体现：同样10年期贷款40万，选择公积金贷款的购房者月供金额为4162.91元，较优惠利率贷款者每月少还款240.64元，较固定利率贷款者每月少还款302.05元，较基准利率贷款者每月少还款448.51元。公积金贷款的优势明显。
固定利率贷款优势体现：同样10年期贷款40万元，选择固定利率放贷产品的购房者每月比选择优惠利率的购房者多付61.41元，比基准利率的购房者少付出146.46元。对于未来频繁加息，固定利率贷款具有较强的保护作用，值得推荐。
优惠利率贷款方式优势体现：对于个人首套住房可享受该优惠利率，对于没有公积金贷款资格的购房者以及大额贷款购房者来讲，优惠利率是最佳选择，贷款期限最长为30年。（见表1）
●房贷产品选择建议
公积金贷款的利率最低，在贷款相同数额的情况下月供金额最少，还款压力最小，因此是购房者的最优选择。但公积金贷款并不是每个人都有，且贷款金额限定为40万，在高总价房产面前，不具备优势。比如，如果小张要用公积金贷款购买一套100万的房产，贷款额最高为40万，小王需要准备至少60万首付，资金压力极大。
在贷款金额超出40万，个人又是第一次购买房产的情况下，选择商业银行的优惠利率贷款产品比较合适。因为不仅可以享受基准利率0.85%的优惠利率，目前浮动利率的利率水平也低于基准利率以及固定利率。但选择固定利率贷款购房可以规避利率走高的风险，虽然相对利率较高，但如果未来继续保持加息势头，假设以此后每年均加息0.27%，那么在两次以后浮动利率就将超过固定利率水平。
对于在银行有两套或以上贷款的消费者来说，从目前来看，银行基准利率比固定贷款利率稍高，这样一来，虽然贷款期限较短，但相比之下，较低的利率水平以及未来无加息的风险还是让固定利率放贷产品成为投资者的最好选择。
综上所述，北京中原三级市场部专业人士特别提醒购房者在选择贷款产品时，一方面要结合自身的还款能力，另一方面还要对未来市场发展变化作出理性的判断，以此来决定适合自己的贷款产品。
北京青年报 郑杉杉
