加息时代细听房贷过来人讲经
贷款期限过长 换房增添麻烦
出场人物：孙先生，某公司部门经理。
房贷故事：我是2001年买的房子，花了25万元，贷款14万元。当时我爱人怀孕，在家休息，一个月单位就给1000元出头。当时我的收入是3000多元，而我们前几年的存款几乎都变成首付了，也没有剩什么钱。其实，按我们当时的收入，一个月还2000元还是承受得了的，而且妻子上班后收入也有近 3000元。但我这个人在经济方面一直走稳妥路线，而且当时有一种观点———贷款时间长些，这样才合算，因为钱是越来越不值钱，所以办贷款时就选择了15年期，这样一个月只需还1000多元。
后来有了孩子，再加上过来看孩子的父母，我们这个小家立即变成了五口人的“大家庭”，房子显得很拥挤，我和妻子便琢磨着换房。今年3月，房子终于相中了，大房子有大房子的价格，我们手头上的积蓄离新房子的首付还差很多，卖掉旧房子是个必由之路。买家很快找到，但因为解抵押的问题，却生出不少麻烦。因为还款期限长，要解抵押需要八九万元的资金，我们的存款也就5万多元，还有3万元的缺口。找买房人商量，人家不同意，说3万元垫出来风险太大。没办法又去找亲戚借，但几次联络未果，只好找担保公司帮忙。人家倒是答应得很痛快，不过担保公司方面需要的手续费和垫资费要2000多元。没有办法，只好就范。
专家分析：青岛光大银行理财师张国柱分析说，确定房贷期限时，应该把今后几年内可能发生的住宅条件改善、收入增减情况考虑清楚。建议在不影响生活质量的情况下，尽量缩短借贷期限，这样一来可以减少利息支出，二来可以减轻后期还贷的资金总量，以便房贷客户更灵活地进行一些经济活动。另外，在进行换房等大宗消费，需要解抵押等情况时，要事先把相关资金准备好。
收入现落差 生活压力大
出场人物：刘先生，某公司职员
房贷故事：我是2003年买的房子，二手房，总价 36万元。首付16万元，贷了20万元。本来想分30年还款，后来一算利息，利息总额高得吓人，那时候我的收入还可以，月收入在3000多元，公积金还有 500多元，抱定收入会越来越多的想法，狠狠心把还贷期限定为15年，这样每个月还款 1700多元。贷款还了一年多，公司人事调整，我从公司机关调到一个盈利状况一般的基层单位，月收入变为1000多元，加上公积金，刚够还贷，生活一下子成了问题。记得那段日子，我天天蹭公司食堂，稍微近点的路，连公交车都舍不得坐。本来首付就向父母张了口，也不好意思再向家里求援。这样挺了3个月，实在受不了了，干脆把房子租出去，一个月租金1000多元，总算有了点钱过生活。但自己还要找地方住啊，开始在一个比较偏的地段与别人合租房子，每个月300元左右，可 700多元的生活费，还是非常拮据。后来我干脆到同学和朋友处凑合住。总之，那段生活怎一个苦字了得。好容易熬了两年时间，我跳槽了，一个不错的岗位，月收入4000元左右，我终于住回了自己的房子，生活开始变得正常。
专家分析：青岛商业银行信贷部的王承民分析说，年轻的贷款客户，在选择还贷期限确定自己的月还款额时，最好把工作和收入变化的因素考虑进去。这部分人群的工作和收入变化可能性非常大，最好预留一些还贷基金，或者设计一些应急预案，或者干脆将还贷期限变长。等工作和收入有一个稳定预期时，再调整还款期限都来得及。
低估还款能力 白白损失利息
出场人物：王女士，某公司职员
房贷故事：我是2001年买的房子。当时刚刚结婚，还新换了工作，手头没什么积蓄，有的一点钱只够简单装修一下。首付款全是向家里人借的，还差 6万多元，只好借助于银行。当时的一些报道就在奉劝买房人不要因为还贷影响了个人生活质量，所以我对还款金额很保守。我和爱人当时的月收入差不多有四五千元，因为考虑到之后还要生孩子，花销可能会很大，所以最后6．6万元贷了 10年，月还款700多元。
买房后，我们两个人的收入都在小幅持续增长，家里的借款去年就搞定了，孩子也降临人间。算了算我们的收入，觉得这每个月700多元总是个累赘，我们手头的钱也足以把剩下的贷款都打发了。结果去银行一问，我们都傻眼了，这点钱10年还，总利息竟有近两万元，而且因为我们选择的是等额本息还款法，前几年还的钱中，利息占了很大比例，这5年下来，我们应该还的利息已经还得差不多了，提前还贷也没有什么太大意义了。
专家分析：青岛农业银行的吕先生告诉记者，选择贷款期限，一个出发点应是节约利息支出。本着节约利息支出的原则，选择贷款期限应“就短不就长”。当然就短不是最短，一定要和自己的收入和工作情况结合起来，太长多花利息，太短则影响自己的生活质量，在两者之间找一个平衡点，才能做到生活和节省两不误。另外，王女士的例子还告诉我们，对“等额本息”和“等额本金”两种还款方式的特点一定要了解清楚，前者月还款额相同，但前期支付的利息多，后者月还款额递减，但前期支付的利息相对等额本息要少，如果能保证前期还贷额不影响生活质量，又有提前还贷的打算，应该选择等额本金还款法。
“递减”利息虽少 不如“内部贷款”
出场人物：刘女士，杂志社编辑
房贷故事：我是2003年买的房子，总价是50万元。我和爱人工作时间不长，积蓄不多，首付30万元，我们只能对付一半，另一半双方家长分担了，还有20万元，我们找银行“帮忙”，分10年还。我们俩的工作都还算稳定，收入也有增长的趋势，当然也有提前还贷的雄心壮志。为了前期“少还”利息，我们还特意选择了等额本金还款法。开始时月还款额挺高的，近3000元，我们省吃俭用应对过去了。几个月下来，还款额明显地看出减了。但谁曾想央行一次又一次地加息，每次看到降下去了的还款额又涨了上来，心理很不是滋味。
婆婆大人知道这事后，带着20万元的存折到我们家，让我们提前还款。“这笔钱不是白给你们的，而是要还的！”婆婆对我们俩说。其中一半是他们老两口的，另一半是从亲戚朋友们那里借的，后者需要我们在3年之内还清，还要按照银行一年定期存款利率支付利息，这样才不会亏了亲戚朋友们嘛；至于他们那一块，只要5年内还清，不需要支付利息！从此，我们摆脱了银行的房贷。虽说家里和亲朋的钱也需要还，但那是固定数，从亲戚朋友借的那部分需要支付利息，但比银行的长期贷款利息低多了。我们为偿还“内部贷款”订下了详细的计划。现在，我们欠亲友的钱已经清账，欠父母的钱也已经还了大半。
专家分析：光大银行青岛分行的理财师张国柱说，如果有条件从亲友处融资，对购房者是一种非常幸运的事，即便是从亲友处借来的钱不够支付全部需借贷款额，也可以利用来缩小贷款额和贷款期限，减少利息支出。
-半岛都市报
出场人物：孙先生，某公司部门经理。
房贷故事：我是2001年买的房子，花了25万元，贷款14万元。当时我爱人怀孕，在家休息，一个月单位就给1000元出头。当时我的收入是3000多元，而我们前几年的存款几乎都变成首付了，也没有剩什么钱。其实，按我们当时的收入，一个月还2000元还是承受得了的，而且妻子上班后收入也有近 3000元。但我这个人在经济方面一直走稳妥路线，而且当时有一种观点———贷款时间长些，这样才合算，因为钱是越来越不值钱，所以办贷款时就选择了15年期，这样一个月只需还1000多元。
专家分析：青岛光大银行理财师张国柱分析说，确定房贷期限时，应该把今后几年内可能发生的住宅条件改善、收入增减情况考虑清楚。建议在不影响生活质量的情况下，尽量缩短借贷期限，这样一来可以减少利息支出，二来可以减轻后期还贷的资金总量，以便房贷客户更灵活地进行一些经济活动。另外，在进行换房等大宗消费，需要解抵押等情况时，要事先把相关资金准备好。
收入现落差 生活压力大
出场人物：刘先生，某公司职员
房贷故事：我是2003年买的房子，二手房，总价 36万元。首付16万元，贷了20万元。本来想分30年还款，后来一算利息，利息总额高得吓人，那时候我的收入还可以，月收入在3000多元，公积金还有 500多元，抱定收入会越来越多的想法，狠狠心把还贷期限定为15年，这样每个月还款 1700多元。贷款还了一年多，公司人事调整，我从公司机关调到一个盈利状况一般的基层单位，月收入变为1000多元，加上公积金，刚够还贷，生活一下子成了问题。记得那段日子，我天天蹭公司食堂，稍微近点的路，连公交车都舍不得坐。本来首付就向父母张了口，也不好意思再向家里求援。这样挺了3个月，实在受不了了，干脆把房子租出去，一个月租金1000多元，总算有了点钱过生活。但自己还要找地方住啊，开始在一个比较偏的地段与别人合租房子，每个月300元左右，可 700多元的生活费，还是非常拮据。后来我干脆到同学和朋友处凑合住。总之，那段生活怎一个苦字了得。好容易熬了两年时间，我跳槽了，一个不错的岗位，月收入4000元左右，我终于住回了自己的房子，生活开始变得正常。
专家分析：青岛商业银行信贷部的王承民分析说，年轻的贷款客户，在选择还贷期限确定自己的月还款额时，最好把工作和收入变化的因素考虑进去。这部分人群的工作和收入变化可能性非常大，最好预留一些还贷基金，或者设计一些应急预案，或者干脆将还贷期限变长。等工作和收入有一个稳定预期时，再调整还款期限都来得及。
低估还款能力 白白损失利息
出场人物：王女士，某公司职员
房贷故事：我是2001年买的房子。当时刚刚结婚，还新换了工作，手头没什么积蓄，有的一点钱只够简单装修一下。首付款全是向家里人借的，还差 6万多元，只好借助于银行。当时的一些报道就在奉劝买房人不要因为还贷影响了个人生活质量，所以我对还款金额很保守。我和爱人当时的月收入差不多有四五千元，因为考虑到之后还要生孩子，花销可能会很大，所以最后6．6万元贷了 10年，月还款700多元。
买房后，我们两个人的收入都在小幅持续增长，家里的借款去年就搞定了，孩子也降临人间。算了算我们的收入，觉得这每个月700多元总是个累赘，我们手头的钱也足以把剩下的贷款都打发了。结果去银行一问，我们都傻眼了，这点钱10年还，总利息竟有近两万元，而且因为我们选择的是等额本息还款法，前几年还的钱中，利息占了很大比例，这5年下来，我们应该还的利息已经还得差不多了，提前还贷也没有什么太大意义了。
专家分析：青岛农业银行的吕先生告诉记者，选择贷款期限，一个出发点应是节约利息支出。本着节约利息支出的原则，选择贷款期限应“就短不就长”。当然就短不是最短，一定要和自己的收入和工作情况结合起来，太长多花利息，太短则影响自己的生活质量，在两者之间找一个平衡点，才能做到生活和节省两不误。另外，王女士的例子还告诉我们，对“等额本息”和“等额本金”两种还款方式的特点一定要了解清楚，前者月还款额相同，但前期支付的利息多，后者月还款额递减，但前期支付的利息相对等额本息要少，如果能保证前期还贷额不影响生活质量，又有提前还贷的打算，应该选择等额本金还款法。
“递减”利息虽少 不如“内部贷款”
出场人物：刘女士，杂志社编辑
房贷故事：我是2003年买的房子，总价是50万元。我和爱人工作时间不长，积蓄不多，首付30万元，我们只能对付一半，另一半双方家长分担了，还有20万元，我们找银行“帮忙”，分10年还。我们俩的工作都还算稳定，收入也有增长的趋势，当然也有提前还贷的雄心壮志。为了前期“少还”利息，我们还特意选择了等额本金还款法。开始时月还款额挺高的，近3000元，我们省吃俭用应对过去了。几个月下来，还款额明显地看出减了。但谁曾想央行一次又一次地加息，每次看到降下去了的还款额又涨了上来，心理很不是滋味。
婆婆大人知道这事后，带着20万元的存折到我们家，让我们提前还款。“这笔钱不是白给你们的，而是要还的！”婆婆对我们俩说。其中一半是他们老两口的，另一半是从亲戚朋友们那里借的，后者需要我们在3年之内还清，还要按照银行一年定期存款利率支付利息，这样才不会亏了亲戚朋友们嘛；至于他们那一块，只要5年内还清，不需要支付利息！从此，我们摆脱了银行的房贷。虽说家里和亲朋的钱也需要还，但那是固定数，从亲戚朋友借的那部分需要支付利息，但比银行的长期贷款利息低多了。我们为偿还“内部贷款”订下了详细的计划。现在，我们欠亲友的钱已经清账，欠父母的钱也已经还了大半。
专家分析：光大银行青岛分行的理财师张国柱说，如果有条件从亲友处融资，对购房者是一种非常幸运的事，即便是从亲友处借来的钱不够支付全部需借贷款额，也可以利用来缩小贷款额和贷款期限，减少利息支出。
-半岛都市报
