银监会展开专项检查 “房贷收入证明80%造假”
某银行个人房贷审核律师再爆房贷“变种”假按揭内幕——楼盘“按揭门”追踪
本报追踪报道的盛鑫嘉园 假按揭案和立恒名苑昨天引起了有关方面的关注，包括北京市银监局等在内都开始关注并着手处理此事。“虽然正像你们报道的那样，暴露出来的盛鑫嘉园等假按揭案只是冰山一角，但银监会已经定下要开展房地产假按揭专项检查。”有关人士表示。正当记者为此事的进展感到欣慰的时候，一个业内人士的电话让记者意识到：过度快速发展的房地产行业，被房价几年来都一路高涨而挑动起来的购房需求，让房贷还存着很多有待解决的问题。
■80%以上房贷“收入证明”有假
“前几年的假按揭案如今因森豪公寓 、盛鑫嘉园等案件的爆发而逐渐让人认识，但事实上，近几年以来，在金融信贷等法规逐渐完善的情况下，以前那种假按揭已经很少有人做了，但一种新的‘假按揭’却几乎每天都在发生。我可以负责任地讲，包括我们银行在内，每家银行现在审核个人住房按揭中，购房人提供的收入证明大多是假的。”就职于某银行个人信贷部门的律师吴仁（化名）告诉记者。
吴仁介绍，按照目前北京多家银行的惯例：一般借款人的月收入要达到月还款额的2倍到2.5倍。“而在北京，平均房价已经到了8000元/平方米左右，这就意味着贷款审核月收入必须要达到5000元。而这在北京，即便是白领，5000元月收入的人也不是很多，何况很多是工薪阶层。”
也正是如此，“假收入证明便来了”。吴仁说，有的找朋友的公司盖章，有的单位为了支持职工购房很愿意把职工的收入往高填，有的甚至是售楼小姐直接帮着解决符合要求的“收入证明”，“80%的个人房贷假收入证明便是这样来的。”
但这些“假收入证明”带来的后果如何？吴仁认为，最为严重的后果是随着时间的推移，越来越多的人开始拖欠房贷，违约不还，“从这个意义上说，假收入证明是另一种形式的假按揭。”
■假“收入证明”银行缘何未识破
80%的个人房贷收入证明都是假的，缘何银行没有“识破”？记者就此进行了调查。
第一个回答该问题的就是某银行律师吴仁。“我们表示会查，但只要你不是太离谱，没有信用污点，基本都能通过，这是一种默许。很多售楼小姐都知道借款人的月收入要达到月还款额的2倍到2.5倍。甚至她会帮你算好，收入证明一栏得填多少。”而当记者提出“银行不担心将来借款人还不起钱出现不良资产”的问题时，吴仁笑了，说了银行的两个“默许”理由：首先，住房个人按揭一直是银行比较优良的业务，坏账率很低，中国人忠厚和不愿意欠钱的品性决定多数借款人都会着急还钱，“这也是很多银行争着给楼盘作住房按揭的原因。”第二，房价一直在涨，开发商同时也是担保人，即便是借款人到时候真的出现还不起钱的问题，有两重保障：可以向开发商要债；可以拍卖已经升值的房产，“稍微比周边现在已经涨得很高的房价低一点，拍卖便很容易”。吴仁提醒记者：“这种按揭比起当年的假按揭，银行很有胜算，因为购房人是真实存在的，房产业是真实存在的。”
最新消息 经侦部门正式介入调查
本报讯 昨天上午，记者分别从北京市公安局经侦总队、丰台区经侦支队以及盛鑫嘉园假按揭案涉案人员处得到证实：经侦部门已经正式介入调查盛鑫嘉园建行、工行两大假按揭案。而对于社会各界所关注的盛鑫嘉园工行假按揭案涉案人是否会被强制执行的问题，有关部门人士明确表示：经侦部门、法院等有关部门将就此事协商，或将暂缓。
昨天是9月21日，按照盛鑫嘉园已判决的工行假按揭案中假房主接到的“执行通知”所说的接到本通知书后二日内履行该法律文书确定的义务，逾期仍不履行，本院将依法强制执行，昨天是最后的一天期限。在法院明确表示“职工和这些假按揭无关，公司将承担还款经济责任”的中盛鑫房地产公司也没有偿还上拖欠房贷。
上午9点，着急的假房主们和中盛鑫房地产公司总经理陈德宝一起再次来到北京市公安局经侦总队。接待他们的还是上次报案时的陈警官。陈警官表示，已经开始着手将此案转到丰台经侦支队。随后，20多个假房主来到了丰台经侦支队。丰台经侦支队的有关负责人表示，针对盛鑫嘉园两大假按揭案，将尽快给予答复。视点房贷违约可能进入“爆发期”
让记者吃惊的是，对于“虚假收入证明”下的房贷，很多业内人士是认识到后果的：“今明两年，会有越来越多发生在2000年前后的假按揭案陆续爆发出来，再过三五年，由于虚假证明导致的房贷违约高峰也可能出现。”十多位知名房地产业内人士如是说。
律师吴仁用数字佐证了他们的说法：2004年北京市银行业协会曾经公布了一组信息：京城车贷不良贷款人从2003年10月公布的第一期910人扩大到目前第四期的3165人，涉及金额近10亿元。“实际上，购房人的购房需求可能是真实的，但是他们都在透支他们的财力！还不起房贷的人数这几年在继续扩大。”
知名地产商刘先生还指出：这种新形式的假按揭还有另一种副作用———虚假的、提前透支的购房需求也在助长房价的快速上涨！“房价就是在开发商、银行和购房人有意无意的推动下，一步步上涨。”
那么，如何破解这种虚假收入证明带来的虚假和提前透支的购房需求？
业内人士支招：只有规定贷款人提供收入证明的同时提供相对应的完税证明，这个“毒瘤”才会被根治！他们补充：“目前，地税部门已经可以给提出要求的个人免费开完税证明，这为银行破解虚假证明的难题提供了条件。”
记者调查 假证明开价1000元
吴仁的话促使记者以消费者的身份想亲身感受一下是否真实。昨天下午，在东四环某一楼盘售楼处，记者亲身体验了办理假收入证明的过程：在售楼小姐小孙的建议之下，我很快选定了一套房子，按照每平方米9000多元的价格，大概需付100万元，依照8成20年的按揭标准，可以贷款80万元，根据银行利率以及还款协议，每月需还款5000多元。根据银行按揭贷款的要求，记者每月的收入必须达到月还款额的两倍，即10000多元，才能享受这一贷款，并且按照小孙的说法，“既不能多，也不能少。多了，银行会以为你的还款能力绰绰有余，将缩短还款年数；少了，银行会以为你没有还款能力，不敢借给你。”而记者以收入不能达到为由表示放弃，小孙立即帮忙解决问题：“只要你能担负得起，这种问题好解决。银行指派的律师都在这里现场办公，你要是实在开不出来，交1000块钱，请他们给帮忙办吧！”
为了证明这种现象是否具有普遍性，记者又走访或以打电话询问的方式调查了正在销售中的另外一些楼盘，发现大致相当。开发商刘某甚至认为记者“少见多怪”：“银行的规定是一种防范，对于大部分买房者而言，买的时候就已经考虑好了还款能力。我们希望把房子卖掉，律师希望能够获得贷款总额千分之三的费用，银行的职员希望能多一笔业务，大家都达到了自己的目的。”看来，高达“80%”的虚假房贷收入证明就是这样产生的。
北京青年报 余美英
本报追踪报道的盛鑫嘉园 假按揭案和立恒名苑昨天引起了有关方面的关注，包括北京市银监局等在内都开始关注并着手处理此事。“虽然正像你们报道的那样，暴露出来的盛鑫嘉园等假按揭案只是冰山一角，但银监会已经定下要开展房地产假按揭专项检查。”有关人士表示。正当记者为此事的进展感到欣慰的时候，一个业内人士的电话让记者意识到：过度快速发展的房地产行业，被房价几年来都一路高涨而挑动起来的购房需求，让房贷还存着很多有待解决的问题。
“前几年的假按揭案如今因森豪公寓 、盛鑫嘉园等案件的爆发而逐渐让人认识，但事实上，近几年以来，在金融信贷等法规逐渐完善的情况下，以前那种假按揭已经很少有人做了，但一种新的‘假按揭’却几乎每天都在发生。我可以负责任地讲，包括我们银行在内，每家银行现在审核个人住房按揭中，购房人提供的收入证明大多是假的。”就职于某银行个人信贷部门的律师吴仁（化名）告诉记者。
吴仁介绍，按照目前北京多家银行的惯例：一般借款人的月收入要达到月还款额的2倍到2.5倍。“而在北京，平均房价已经到了8000元/平方米左右，这就意味着贷款审核月收入必须要达到5000元。而这在北京，即便是白领，5000元月收入的人也不是很多，何况很多是工薪阶层。”
也正是如此，“假收入证明便来了”。吴仁说，有的找朋友的公司盖章，有的单位为了支持职工购房很愿意把职工的收入往高填，有的甚至是售楼小姐直接帮着解决符合要求的“收入证明”，“80%的个人房贷假收入证明便是这样来的。”
但这些“假收入证明”带来的后果如何？吴仁认为，最为严重的后果是随着时间的推移，越来越多的人开始拖欠房贷，违约不还，“从这个意义上说，假收入证明是另一种形式的假按揭。”
■假“收入证明”银行缘何未识破
80%的个人房贷收入证明都是假的，缘何银行没有“识破”？记者就此进行了调查。
第一个回答该问题的就是某银行律师吴仁。“我们表示会查，但只要你不是太离谱，没有信用污点，基本都能通过，这是一种默许。很多售楼小姐都知道借款人的月收入要达到月还款额的2倍到2.5倍。甚至她会帮你算好，收入证明一栏得填多少。”而当记者提出“银行不担心将来借款人还不起钱出现不良资产”的问题时，吴仁笑了，说了银行的两个“默许”理由：首先，住房个人按揭一直是银行比较优良的业务，坏账率很低，中国人忠厚和不愿意欠钱的品性决定多数借款人都会着急还钱，“这也是很多银行争着给楼盘作住房按揭的原因。”第二，房价一直在涨，开发商同时也是担保人，即便是借款人到时候真的出现还不起钱的问题，有两重保障：可以向开发商要债；可以拍卖已经升值的房产，“稍微比周边现在已经涨得很高的房价低一点，拍卖便很容易”。吴仁提醒记者：“这种按揭比起当年的假按揭，银行很有胜算，因为购房人是真实存在的，房产业是真实存在的。”
最新消息 经侦部门正式介入调查
本报讯 昨天上午，记者分别从北京市公安局经侦总队、丰台区经侦支队以及盛鑫嘉园假按揭案涉案人员处得到证实：经侦部门已经正式介入调查盛鑫嘉园建行、工行两大假按揭案。而对于社会各界所关注的盛鑫嘉园工行假按揭案涉案人是否会被强制执行的问题，有关部门人士明确表示：经侦部门、法院等有关部门将就此事协商，或将暂缓。
昨天是9月21日，按照盛鑫嘉园已判决的工行假按揭案中假房主接到的“执行通知”所说的接到本通知书后二日内履行该法律文书确定的义务，逾期仍不履行，本院将依法强制执行，昨天是最后的一天期限。在法院明确表示“职工和这些假按揭无关，公司将承担还款经济责任”的中盛鑫房地产公司也没有偿还上拖欠房贷。
上午9点，着急的假房主们和中盛鑫房地产公司总经理陈德宝一起再次来到北京市公安局经侦总队。接待他们的还是上次报案时的陈警官。陈警官表示，已经开始着手将此案转到丰台经侦支队。随后，20多个假房主来到了丰台经侦支队。丰台经侦支队的有关负责人表示，针对盛鑫嘉园两大假按揭案，将尽快给予答复。视点房贷违约可能进入“爆发期”
让记者吃惊的是，对于“虚假收入证明”下的房贷，很多业内人士是认识到后果的：“今明两年，会有越来越多发生在2000年前后的假按揭案陆续爆发出来，再过三五年，由于虚假证明导致的房贷违约高峰也可能出现。”十多位知名房地产业内人士如是说。
律师吴仁用数字佐证了他们的说法：2004年北京市银行业协会曾经公布了一组信息：京城车贷不良贷款人从2003年10月公布的第一期910人扩大到目前第四期的3165人，涉及金额近10亿元。“实际上，购房人的购房需求可能是真实的，但是他们都在透支他们的财力！还不起房贷的人数这几年在继续扩大。”
知名地产商刘先生还指出：这种新形式的假按揭还有另一种副作用———虚假的、提前透支的购房需求也在助长房价的快速上涨！“房价就是在开发商、银行和购房人有意无意的推动下，一步步上涨。”
那么，如何破解这种虚假收入证明带来的虚假和提前透支的购房需求？
业内人士支招：只有规定贷款人提供收入证明的同时提供相对应的完税证明，这个“毒瘤”才会被根治！他们补充：“目前，地税部门已经可以给提出要求的个人免费开完税证明，这为银行破解虚假证明的难题提供了条件。”
记者调查 假证明开价1000元
吴仁的话促使记者以消费者的身份想亲身感受一下是否真实。昨天下午，在东四环某一楼盘售楼处，记者亲身体验了办理假收入证明的过程：在售楼小姐小孙的建议之下，我很快选定了一套房子，按照每平方米9000多元的价格，大概需付100万元，依照8成20年的按揭标准，可以贷款80万元，根据银行利率以及还款协议，每月需还款5000多元。根据银行按揭贷款的要求，记者每月的收入必须达到月还款额的两倍，即10000多元，才能享受这一贷款，并且按照小孙的说法，“既不能多，也不能少。多了，银行会以为你的还款能力绰绰有余，将缩短还款年数；少了，银行会以为你没有还款能力，不敢借给你。”而记者以收入不能达到为由表示放弃，小孙立即帮忙解决问题：“只要你能担负得起，这种问题好解决。银行指派的律师都在这里现场办公，你要是实在开不出来，交1000块钱，请他们给帮忙办吧！”
为了证明这种现象是否具有普遍性，记者又走访或以打电话询问的方式调查了正在销售中的另外一些楼盘，发现大致相当。开发商刘某甚至认为记者“少见多怪”：“银行的规定是一种防范，对于大部分买房者而言，买的时候就已经考虑好了还款能力。我们希望把房子卖掉，律师希望能够获得贷款总额千分之三的费用，银行的职员希望能多一笔业务，大家都达到了自己的目的。”看来，高达“80%”的虚假房贷收入证明就是这样产生的。
北京青年报 余美英
