累计加息房贷负担加重 提前还贷需打好小算盘
日前，记者的一些朋友纷纷向银行咨询提前还按揭购房贷款的有关事宜。今年央行5次加息，对于按揭购房者来说,明年1月1日起要一次性消化5次加息所增加的负担，按揭购房者已经明显感觉到了负担的加重。尽管现在距离执行新的房贷利率还有一个多月时间，不少市民已经开始考虑提前还款的问题了。
一年5次加息，还贷压力骤增
市民杨女士对记者说，她于去年9月初按揭了30万元20年期购买了一处住房，采用等额本息还款方式。当时5年期以上贷款利率为6.84%（房贷优惠利率为5.814%），房贷月供要付2117.23元；而当目前5年期贷款利率升至7.83%（房贷优惠利率为6.656%）时,房贷月供额就为2264.36元。也就是说，其每月月供要增加147.13元,这样20年借款期限计算下来，房贷的总支出增加了35335.2元，对工薪阶层杨女士来说是一笔不小的数目。杨女士也正在向银行咨询提前还贷的有关事宜。
据了解，2006年8月19日，央行将个人自营性住房贷款5年以上的利率上调至6.84%，今年央行先后5次加息，个人自营性房贷5年期以上截至目前利率已调高至7.83%，今年年初的大部分按揭购房者明年元旦起还贷压力将陡增1个百分点，不少市民已经明显感觉到了还贷压力的增大。以10年期的房贷为例（按正常贷款利率计算），目前5年期以上贷款利率为7.83%时，1万元按揭额的月供为120.43元，5年期贷款利率为6.84%时，对应的月供为115.29元，月供增加额是5.14元。这样我们可以算出20万元10年期房贷的月供增加额为5.14×20=102.8元，总还款增加了12336元；45万元10年期房贷的月供增加额为5.14元×45=231.3元，总还款额增加了27756元； 同样15年期、20年期、25年期、30年期的每万元房贷因今年5次加息的月供增加额分别为5.6元、6.02元、6.4元、6.74元，总还款额增加1008元、1444.8元、1920元、2426.4元，累加效应不可谓不大。
提前还贷潮年底将现
记者随后采访了岛城的几家银行，这几家银行房贷部的有关人士均表示，虽然近期加息的累加效应催生了市民提前还贷的热情，但是目前前来该银行办理提前还贷业务的市民仍然维持在正常水平上，并没有出现大幅增加的迹象。招商银行房贷处的有关人士告诉记者，根据往年的数据，提前还贷热潮一般出现在每年的年底，即12月份，因为大部分房贷客户的合同属于次年调整贷款利率。岛城一家商业银行房贷部的有关负责人也向记者介绍，该行目前提前还贷的市民人数也在正常水平。同时该负责人介绍，该行倡导的是无障碍提前还款服务，市民在该行按揭贷款办理提前还款不超过一周的时间就可以完成。同时开通该行按揭开放账户，通过实现存款账户和贷款账户的关联，在还款期内可以通过柜台、网银、自助查询机等渠道随时提前还款（并可设定存款账户留存金额后每月定期自动归还贷款），在客户需要资金时，还可以随时把提前还款的部分支取出来。
提前还贷还需细思量
据了解，目前通常的还贷方式有等额本息还款法、等额本金还款法、组合还款法等主要几种，等额本息还款法是指借款人每期还款额均相等，但每期本金和利息所占比例发生变化，本金所占份额逐渐上升，利息所占份额逐期下降。等额本金还款法则指在整个还款期，本金等额偿还，利息逐期下降，此种还款法每月还款金额呈递减态势。目前大部分按揭购房者采用的是这两种贷款方式。由于等额本息还款方式本金所占份额逐渐加大，因此，加息的累加效应对这种还款方式更加明显，以杨女士为例，执行目前利率水平后，杨女士还款额增加了35335.2元，若采用等额本金还款方式则只增加25365.25元，两者相差9969.95元。因此，对于采用不同还款方式的市民来说，提前还贷的结果是不同的，因此市民若要提前还款还需仔细思量。但是无论是哪种还款方式，本金与贷款期限是产生利息的关键因素。
招行青岛分行的有关人士建议广大市民，是否提前还房贷，要根据自身的实际情况而定，提前还贷的结果并不像表面看上去那么简单，客户选择的还款方式也会对还贷额有不同影响。对于那些手头有些宽裕资金并且是以储蓄形式存在的普通市民，提前还按揭住房贷款是必要的理财手段；对于有其他稳定投资渠道的市民来说，是否提前还房贷则需要进一步的考虑。岛城一家商业银行房贷部的有关负责人也建议市民，提前还贷未必是最好的理财打算。但从理财角度看，减缓可预知的即将增大的财务压力，要远比谋求不可预知的投机收益实际得多。因而，广大市民对此还需要根据自身情况而定。有关银行人士也提醒市民，如果想在年底提前还贷，最好先与银行沟通，确定是否需要提前预约申请，以避免出现不必要的麻烦。
青岛财经日报
一年5次加息，还贷压力骤增
市民杨女士对记者说，她于去年9月初按揭了30万元20年期购买了一处住房，采用等额本息还款方式。当时5年期以上贷款利率为6.84%（房贷优惠利率为5.814%），房贷月供要付2117.23元；而当目前5年期贷款利率升至7.83%（房贷优惠利率为6.656%）时,房贷月供额就为2264.36元。也就是说，其每月月供要增加147.13元,这样20年借款期限计算下来，房贷的总支出增加了35335.2元，对工薪阶层杨女士来说是一笔不小的数目。杨女士也正在向银行咨询提前还贷的有关事宜。
据了解，2006年8月19日，央行将个人自营性住房贷款5年以上的利率上调至6.84%，今年央行先后5次加息，个人自营性房贷5年期以上截至目前利率已调高至7.83%，今年年初的大部分按揭购房者明年元旦起还贷压力将陡增1个百分点，不少市民已经明显感觉到了还贷压力的增大。以10年期的房贷为例（按正常贷款利率计算），目前5年期以上贷款利率为7.83%时，1万元按揭额的月供为120.43元，5年期贷款利率为6.84%时，对应的月供为115.29元，月供增加额是5.14元。这样我们可以算出20万元10年期房贷的月供增加额为5.14×20=102.8元，总还款增加了12336元；45万元10年期房贷的月供增加额为5.14元×45=231.3元，总还款额增加了27756元； 同样15年期、20年期、25年期、30年期的每万元房贷因今年5次加息的月供增加额分别为5.6元、6.02元、6.4元、6.74元，总还款额增加1008元、1444.8元、1920元、2426.4元，累加效应不可谓不大。
提前还贷潮年底将现
记者随后采访了岛城的几家银行，这几家银行房贷部的有关人士均表示，虽然近期加息的累加效应催生了市民提前还贷的热情，但是目前前来该银行办理提前还贷业务的市民仍然维持在正常水平上，并没有出现大幅增加的迹象。招商银行房贷处的有关人士告诉记者，根据往年的数据，提前还贷热潮一般出现在每年的年底，即12月份，因为大部分房贷客户的合同属于次年调整贷款利率。岛城一家商业银行房贷部的有关负责人也向记者介绍，该行目前提前还贷的市民人数也在正常水平。同时该负责人介绍，该行倡导的是无障碍提前还款服务，市民在该行按揭贷款办理提前还款不超过一周的时间就可以完成。同时开通该行按揭开放账户，通过实现存款账户和贷款账户的关联，在还款期内可以通过柜台、网银、自助查询机等渠道随时提前还款（并可设定存款账户留存金额后每月定期自动归还贷款），在客户需要资金时，还可以随时把提前还款的部分支取出来。
提前还贷还需细思量
据了解，目前通常的还贷方式有等额本息还款法、等额本金还款法、组合还款法等主要几种，等额本息还款法是指借款人每期还款额均相等，但每期本金和利息所占比例发生变化，本金所占份额逐渐上升，利息所占份额逐期下降。等额本金还款法则指在整个还款期，本金等额偿还，利息逐期下降，此种还款法每月还款金额呈递减态势。目前大部分按揭购房者采用的是这两种贷款方式。由于等额本息还款方式本金所占份额逐渐加大，因此，加息的累加效应对这种还款方式更加明显，以杨女士为例，执行目前利率水平后，杨女士还款额增加了35335.2元，若采用等额本金还款方式则只增加25365.25元，两者相差9969.95元。因此，对于采用不同还款方式的市民来说，提前还贷的结果是不同的，因此市民若要提前还款还需仔细思量。但是无论是哪种还款方式，本金与贷款期限是产生利息的关键因素。
招行青岛分行的有关人士建议广大市民，是否提前还房贷，要根据自身的实际情况而定，提前还贷的结果并不像表面看上去那么简单，客户选择的还款方式也会对还贷额有不同影响。对于那些手头有些宽裕资金并且是以储蓄形式存在的普通市民，提前还按揭住房贷款是必要的理财手段；对于有其他稳定投资渠道的市民来说，是否提前还房贷则需要进一步的考虑。岛城一家商业银行房贷部的有关负责人也建议市民，提前还贷未必是最好的理财打算。但从理财角度看，减缓可预知的即将增大的财务压力，要远比谋求不可预知的投机收益实际得多。因而，广大市民对此还需要根据自身情况而定。有关银行人士也提醒市民，如果想在年底提前还贷，最好先与银行沟通，确定是否需要提前预约申请，以避免出现不必要的麻烦。
青岛财经日报
