房奴难忍加息之痛，我该不该提前还贷？
我该不该提前还贷？背着个人房贷的朋友在加息变现前提出的这个问题，其实也算是一桩地道的家务事。一般的家务事外人断不清，但在这理财投资的问题上，却恰恰需要秉承“当局者迷，旁观者清”的精神，找个专业的理财清官梳理一下脉络，对您更好地处理好家庭财务事宜，还是有好处的。□本专题撰稿/本报记者 魏建华
房贷故事
提前还贷我们需要吗？
出场人物：马女士，中学教师，爱人为某事业单位员工，两人的年收入在9万元左右。目前，在他们名下的房子有三套，全部有贷款，总贷款额超过40万元。
马女士和爱人现下算是有3套房子，但如果说他们是专业炒房人，还真有点冤枉。因为他们名下这几套房子全是用来自住的，只不过住的是不同的人而已。马女士和爱人不是青岛本地人，2000年两人来青打拼，很快就遇到居住的问题。租房子不便宜，搬来搬去还挺麻烦，马女士是个做事果断的人，她决定——— 买！买房子当然不像说起来那么简单，即便在两个人准备买房的2002年。他们相中的位于东部某小区的70平方米左右的二手房售价超过20万元。而那个时候，他俩的存款还不过是4位数，先动员两边的父母帮助筹集首付，然后通过银行贷款10万元。10年期，马女士记得当时的月还贷额是1000元出头。
老老实实还了两年贷款，马女士他们发现自己的房子升值不小，手头多少宽裕时，他们决定把多余的钱投到楼市上。2004年，即墨某楼盘开盘，马女士看中其中的一个联排别墅的性价比，又花了20多万元把这个房子买下来，这套房子贷款17万元，交房后，马女士的父母就住了进去。这之后的两年，银行加息开始越来越频繁，马女士他们也越来越为此事焦虑，每次加息的消息出来，马女士他俩都有点坐不住，回家两口子就凑在一起算账，到今年年初，两人月还贷额近3000元。而年内又出现多次加息，终于在今年8月份，两人打算为第二套房子提前偿还5万元贷款。马女士说，其实提前还贷还有其他原因，因为他们又有了新的购房计划，因为房子的总价比较高，为了能从银行取得贷款，只能通过提前还贷把月供降低一些。提前还贷后，他们的月供从3000元左右变成了2000多元。紧接着，他俩又贷款18万元，在离他们住的房子附近买了一套50多平方米的套房给马女士的公婆来青居住，这套房子也是不买不行。因为是第三次在名下添注房产，马女士他们无法享受银行的优惠利率，他们享受的年利率是上限的7.83。这次17年期的贷款让他们的月供增加近1600元。
虽然最后一次贷款已经按最新的利率执行，但之前的两次贷款过了年都将变现5次加息，马女士就犯了嘀咕，是不是该在年底前把即将涨息的某次贷款提前偿还一部分，这样做对他们而言是否合适，如果需要提前偿还，如何偿还才更合理。
专家算账
每月将多还49元
根据马女士提供的数据，我们请工商银行市南区四支行个人信贷部营销经理殷小梅为她算了一笔账，她的三笔贷款，头一笔，就是2002年贷款的部分，现在月供为1087.82元，过年调息变现后，月供为1107.57元。如果没有五次调息，马女士需要支付的剩余利息是6915.15元，而经过调息，其需要支付的剩余利息为7961.76元。
第二笔，10月9日提前偿还部分贷款后，月供现在为1136.95元，明年调变现后，月供变为1166.22元。提前换贷后，其需要支付的剩余利息为14621.04元，2008年开始，其新的剩余利息为16875.47元。
而因为马女士是今年最后一次调息后办理的第三笔贷款，所以调息过年变现对其的还贷额没有影响。也就是说明年1月1日5次加息一次兑现后，马女士每月要多还49.02元。
房贷个案
提前还贷立足自身实际
出场专家：工商银行市南区四支行副行长李健
分析：首先考虑的就是月供的承受能力，按照马女士的收入情况，如果其不选择提前还贷，他们家在2008年后的月供将达到3800元左右，按照她提供的收入数据，俩人的月收入大概是7000多元。一般来说，稳健派的理财人士会建议月供额度应该是月收入的1/3，所以，马女士他们选择通过提前还贷，适当减少月供，在不影响还贷后的日常开销的基础上，还是可行的。
其次，还应该考虑家庭的其他投资需求。尽管目前股票市场有些波动，但根据一些机构的预测，明年股市中更为稳妥的基金投资平均收益率仍将高达20%到50%，这种收益将是贷款利息支出的数倍，从这一角度考虑，我觉得如果马女士家收入稳定，可以保证月供正常的情况下，不妨考虑一下其他的投资渠道，当然做这一决定之前，马女士他们应该把这样做的风险和收益都衡量清楚。
再就是一些私人方面的考虑。按照马女士提供的情况，我想她和爱人应该是处于育龄。一般在这个年龄的年轻人，可能都要面临近期家庭支出增加的情况，这个时候，提前还贷的问题尽量不要与这方面的支出增加相冲突。
另外，我觉得，如果马女士确实也不想在其他渠道投资，而近期也没有太多的支出增加，那么闲下来的钱拿来提前还贷也没有什么不可以，但目前她有三笔贷款，提前偿还哪一部分，我觉得还是选择最后一笔贷款比较合适。前两笔贷款一来已经偿还数年，选择等额本息的话，利息支出已经不小，而且因为贷款较早，可能都享受优惠利率，因此选择利率最高的后一笔贷款可能更为合算。
半岛都市报
房贷故事
提前还贷我们需要吗？
出场人物：马女士，中学教师，爱人为某事业单位员工，两人的年收入在9万元左右。目前，在他们名下的房子有三套，全部有贷款，总贷款额超过40万元。
马女士和爱人现下算是有3套房子，但如果说他们是专业炒房人，还真有点冤枉。因为他们名下这几套房子全是用来自住的，只不过住的是不同的人而已。马女士和爱人不是青岛本地人，2000年两人来青打拼，很快就遇到居住的问题。租房子不便宜，搬来搬去还挺麻烦，马女士是个做事果断的人，她决定——— 买！买房子当然不像说起来那么简单，即便在两个人准备买房的2002年。他们相中的位于东部某小区的70平方米左右的二手房售价超过20万元。而那个时候，他俩的存款还不过是4位数，先动员两边的父母帮助筹集首付，然后通过银行贷款10万元。10年期，马女士记得当时的月还贷额是1000元出头。
老老实实还了两年贷款，马女士他们发现自己的房子升值不小，手头多少宽裕时，他们决定把多余的钱投到楼市上。2004年，即墨某楼盘开盘，马女士看中其中的一个联排别墅的性价比，又花了20多万元把这个房子买下来，这套房子贷款17万元，交房后，马女士的父母就住了进去。这之后的两年，银行加息开始越来越频繁，马女士他们也越来越为此事焦虑，每次加息的消息出来，马女士他俩都有点坐不住，回家两口子就凑在一起算账，到今年年初，两人月还贷额近3000元。而年内又出现多次加息，终于在今年8月份，两人打算为第二套房子提前偿还5万元贷款。马女士说，其实提前还贷还有其他原因，因为他们又有了新的购房计划，因为房子的总价比较高，为了能从银行取得贷款，只能通过提前还贷把月供降低一些。提前还贷后，他们的月供从3000元左右变成了2000多元。紧接着，他俩又贷款18万元，在离他们住的房子附近买了一套50多平方米的套房给马女士的公婆来青居住，这套房子也是不买不行。因为是第三次在名下添注房产，马女士他们无法享受银行的优惠利率，他们享受的年利率是上限的7.83。这次17年期的贷款让他们的月供增加近1600元。
虽然最后一次贷款已经按最新的利率执行，但之前的两次贷款过了年都将变现5次加息，马女士就犯了嘀咕，是不是该在年底前把即将涨息的某次贷款提前偿还一部分，这样做对他们而言是否合适，如果需要提前偿还，如何偿还才更合理。
专家算账
每月将多还49元
根据马女士提供的数据，我们请工商银行市南区四支行个人信贷部营销经理殷小梅为她算了一笔账，她的三笔贷款，头一笔，就是2002年贷款的部分，现在月供为1087.82元，过年调息变现后，月供为1107.57元。如果没有五次调息，马女士需要支付的剩余利息是6915.15元，而经过调息，其需要支付的剩余利息为7961.76元。
第二笔，10月9日提前偿还部分贷款后，月供现在为1136.95元，明年调变现后，月供变为1166.22元。提前换贷后，其需要支付的剩余利息为14621.04元，2008年开始，其新的剩余利息为16875.47元。
而因为马女士是今年最后一次调息后办理的第三笔贷款，所以调息过年变现对其的还贷额没有影响。也就是说明年1月1日5次加息一次兑现后，马女士每月要多还49.02元。
房贷个案
提前还贷立足自身实际
出场专家：工商银行市南区四支行副行长李健
分析：首先考虑的就是月供的承受能力，按照马女士的收入情况，如果其不选择提前还贷，他们家在2008年后的月供将达到3800元左右，按照她提供的收入数据，俩人的月收入大概是7000多元。一般来说，稳健派的理财人士会建议月供额度应该是月收入的1/3，所以，马女士他们选择通过提前还贷，适当减少月供，在不影响还贷后的日常开销的基础上，还是可行的。
其次，还应该考虑家庭的其他投资需求。尽管目前股票市场有些波动，但根据一些机构的预测，明年股市中更为稳妥的基金投资平均收益率仍将高达20%到50%，这种收益将是贷款利息支出的数倍，从这一角度考虑，我觉得如果马女士家收入稳定，可以保证月供正常的情况下，不妨考虑一下其他的投资渠道，当然做这一决定之前，马女士他们应该把这样做的风险和收益都衡量清楚。
再就是一些私人方面的考虑。按照马女士提供的情况，我想她和爱人应该是处于育龄。一般在这个年龄的年轻人，可能都要面临近期家庭支出增加的情况，这个时候，提前还贷的问题尽量不要与这方面的支出增加相冲突。
另外，我觉得，如果马女士确实也不想在其他渠道投资，而近期也没有太多的支出增加，那么闲下来的钱拿来提前还贷也没有什么不可以，但目前她有三笔贷款，提前偿还哪一部分，我觉得还是选择最后一笔贷款比较合适。前两笔贷款一来已经偿还数年，选择等额本息的话，利息支出已经不小，而且因为贷款较早，可能都享受优惠利率，因此选择利率最高的后一笔贷款可能更为合算。
半岛都市报
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多层住宅小高层住宅高层住宅复式住宅公寓别墅商住楼写字楼经济适用房限价商品房网点商铺
销售起价：3千以下3千-4千4千-5千5千-6千6千-8千8千-1万1万-1万5千1万5千以上未定价
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